S jedne strane, automobilsko osiguranje od odgovornosti trećih osoba naziva se poslovnim, što znači punopravnu neto dobit koja privrednicima omogućuje zaradu od kruha i maslaca. S druge strane, pokušavaju nam dokazati iz svih uglova da OSAGO posluje sa gubitkom, a osiguravajuća društva to rade samo kako bi privukla kupce za druge vrste osiguranja. No, kako se ispostavilo, ovaj posao je uvjetno neisplativ zbog "pooštravanja saveznog zakonodavstva o pružanju OSAGO usluga". Zašto se, pita se, federalni zakon toliko zastrašuje od ovih uvjeta? Očito, kako bi se građanima osigurala maksimalna zaštita od financijskih katastrofa u obliku neplaćanja naknade osiguranja, te u konačnici za poboljšanje kvalitete života ljudi u našoj demokratskoj državi.
Istodobno, obvezno osiguranje od automobilske odgovornosti treće strane preduvjet je za vožnju ruskim cestama, što samo po sebi više nije baš demokratsko. Uz to, kada je u pitanju dobivanje odštete, automobilisti trpe - ponekad se radi o izbacivanju svog novca od osiguravajućih društava. Zanimljivo je da se počinitelj nesreće kao posljedica toga najviše osjeća, a žrtva je prisiljena da prekriva pragove, troši vrijeme i živce kako bi dobila naknadu.
No, osiguravajuća društva također izgledaju nimalo slatko. MTPL je posao koji se čini neprofitabilnim. Uz to, osiguravatelj je dužan organizirati ispit u roku od 15 radnih dana od dana podnošenja cijelog paketa dokumenata, a zatim izvršiti plaćanje u roku od pet dana. U Europi su dozvoljeni termini od 1, 5 do 2 mjeseca. Opet gnjavaža, pritužbe i nezadovoljstvo građana.
I, što zapravo znači posao koji donosi gubitke? Vođeni računovodstvenim konceptom ravnoteže, to bi trebalo značiti da kao rezultat svih poduzetih mjera, osiguravajuća društva ostaju „u crvenom stanju“za CTP uslugu. Međutim, to nije sasvim istina. Samo u nekim europskim zemljama osiguravajuća društva svjesno idu na "minus", snižavajući tarifne stope kako bi doista privukla brze kupce. Imamo velike tvrtke, koje se konvencionalno ne suočavaju s bankrotom, očito su u crnom. Izraz "stvaranje gubitaka" ovdje znači specifičnu stvar: to je novac koji, osim tekućih troškova kao što su plaće zaposlenih, komunalije, komunikacije, prijevoz, tisak, oglašavanje i tako dalje, ne pada u džep osiguratelja.
Objasnimo brojke koje smo dobili na seminaru za regionalni tisak održanom 23. studenoga u Domu novinara, "Građanska odgovornost u Rusiji: Iskustvo, problemi, perspektive razvoja", pokrenut od strane Ruske unije autoosiguratelja (RSA). Tijekom proteklog razdoblja 2005. godine, ruske osiguravajuće kuće prikupile su premije osiguranja u iznosu od 38, 7 milijardi rubalja. Plaćanja osiguranja iznosila su 19 milijardi rubalja - to je 49% "prihoda". Ostaje 51%. Osiguratelji, po definiciji koji su članovi strukovne udruge, dužni su doprinositi dodatnih 5% svog prihoda jamstvenim fondovima (njih dva) formiranim od strane RSA, koji Unija već koristi za plaćanje osiguranja u slučaju stečaja osiguravatelja ili oduzimanja licence, skrivajući počinitelja nesreće s mjesta nesreće, krivac je nedostatak police osiguranja. Ostaje 46%. Nadalje, prema stavku 2. članka 22. Federalnog zakona "O obveznom osiguranju odgovornosti vlasnika vozila treće strane", osiguratelji imaju pravo staviti u svoj džep ne više od 5% prihoda. Ostaje 41%. Tekući troškovi za plaće zastupnika, komunalije i ostale usluge su oko 20-23% (prema DUR-u). Ostaje 18%, što je otprilike (uzimajući u obzir moguće pogreške) 6, 96 milijardi rubalja. Taj se novac troši na formiranje određene rezerve osiguranja. Doslovno, ovaj redak zakona (članak 22. stavak 2.) glasi kako slijedi: „Ako pri primjeni obveznog osiguranja razlika između prihoda i rashoda osiguratelja za godinu premašuje 5 posto tih prihoda, višak iznosa osiguravatelj šalje osiguratelju da formira pričuvu osiguranja za nadoknadu troškova izvršiti isplate osiguranja u narednim godinama. " Odnosno, to se mora razumjeti u slučaju bankrota ili stanja bliskog tomu. Ovaj se iznos, kao što možda pretpostavljate, poravnava u sefu. A pretpostavlja se da bi taj novac trebao ležati tamo mrtvu težinu čekajući svoje vrijeme.
U proteklih 10 mjeseci sklopljeno je oko 21 milijun ugovora. Prosječna premija osiguranja prema podacima SAR-a danas je 1858 rubalja. Čemu služe ovi savjeti? I na činjenicu da ako uzmete 6, 96 milijardi rubalja, koji se oduzimaju za formiranje nekih pričuvnih fondova (pored PCA sredstava), i podijelite ih na 21 milijun ugovora … slijedite svoje ruke … dobit ćete 331, 4 rubalja, za što premija osiguranja u bilo kojoj situaciji mogla bi biti manja. Riječ je o pristupu usmjerenom na klijenta u poslovanju, demokratiji, socijalnim programima za poboljšanje kvalitete života i tako dalje.
Ukratko, nego što osigurati buduće kataklizme na štetu građana, bilo bi sasvim moguće iskoristiti taj novac za formiranje normalnog OSAGO sustava i privlačenje kupaca, što civilizirani (i, očito, dobro hranjeni) europski osiguratelji ponekad rade na svoju štetu.
Znate li …
… da svako osiguravajuće društvo za dobivanje licence za pružanje OSAGO usluga mora biti član odgovarajućeg profesionalnog udruženja. U našoj zemlji Ruska unija autoosiguratelja postala je takva organizacija. RSA ima pravo isključiti beskrupulozne osiguravatelje iz svojih redova, a slični presedanti već su se dogodili. Istovremeno, Unija je obvezna isplatiti naknadu prema onim sporazumima koje su „protjerane“tvrtke već zaključile i koji nastavljaju s radom u trenutku isključenja.
… da se vozač, nakon što se našao u teškoj situaciji vezanoj za obvezno osiguranje od automobilske odgovornosti treće strane (nedostatak police osiguranja, počinitelj nesreće, pobjegao s mjesta nesreće itd.), vozač može nazvati prijamnu službu RSA telefonom 7 (095) 771-69-44 (ili bilo kojim drugim osiguravajuće društvo, član RSA), gdje će se detaljno konzultirati i, ako je moguće, pružiti stručnu pomoć.
… da mnogi problemi povezani sa bankrotom osiguravajućih društava proizlaze iz pogrešnog formiranja regionalnih omjera. Na primjer, u nekim sjevernim regijama koje proizvode resurse, gdje vozači mogu priuštiti vožnju skupih automobila i gdje moraju voziti SUV-ove, tarifne stope su nerazumno male, dok su naknade za osiguranje nesreća skupih SUV-a nesrazmjerno visoke. A budući da su troškovi popravka i rezervnih dijelova u udaljenim regijama visoki, to vodi u bankrot tvrtki.
